Parte del Open Bankruptcy Project
Comprar Casa Después de Bancarrota — Guía Completa
Comprar casa después de bancarrota es absolutamente posible. Hay períodos de espera específicos para cada tipo de hipoteca.
Comprar casa después de bancarrota
Comprar casa después de bancarrota es absolutamente posible. Hay períodos de espera específicos para cada tipo de hipoteca, pero el camino está claro.
Tipos de hipoteca y períodos de espera
Hipoteca FHA
- Cap. 7: 2 años después de la descarga.
- Cap. 13: 1 año en el plan con pagos al día + permiso del tribunal.
- Pago inicial: tan bajo como 3.5%.
- Puntuación: 580+ típico (algunos prestamistas FHA aceptan 500+ con 10% pago inicial).
- Mejor opción para la mayoría post-bancarrota.
Hipoteca VA (veteranos)
- Cap. 7: 2 años después de la descarga.
- Cap. 13: 1 año en el plan con pagos al día + permiso del tribunal.
- Pago inicial: 0% para veteranos elegibles.
- Sin PMI (mortgage insurance).
Hipoteca USDA (rural)
- Cap. 7: 3 años después de la descarga.
- Cap. 13: 1 año en el plan + permiso.
- Pago inicial: 0% para áreas elegibles.
- Restricciones de ingreso.
Hipoteca convencional
- Cap. 7: 4 años después de la descarga.
- Cap. 13: 2 años después de la descarga + 4 años desde presentación.
- Pago inicial: mínimo 3-5%.
- Puntuación: 620+.
- Mejores tasas que FHA si califica.
Hipoteca jumbo
- Cap. 7: 7 años después de la descarga típicamente.
- Pago inicial: 20%+.
- Puntuación: 700+ frecuentemente.
Circunstancias especiales
"Extenuating circumstances"
Para FHA y VA, los períodos pueden reducirse si la bancarrota fue causada por:
- Pérdida de empleo (no por culpa propia).
- Enfermedad médica seria.
- Muerte de cónyuge.
- Divorcio con consecuencias financieras.
Con extenuating circumstances:
- FHA: 1 año post-descarga (vs 2 estándar).
- VA: 1 año post-descarga.
Requiere documentación significativa.
Capítulo 13 durante el plan
Sí, puede comprar casa durante Cap. 13:
- 1 año de pagos al día en el plan requeridos.
- Permiso del tribunal de bancarrota.
- FHA y VA aceptan; convencional generalmente no.
Cómo prepararse
Año 1 post-descarga
- Reconstruir crédito agresivamente.
- Tarjetas asegurada con pagos al día.
- Verifique reportes de crédito mensualmente.
- Ahorre para pago inicial.
3-6 meses antes de aplicar
- NO solicite nuevas tarjetas.
- NO acumule balance en tarjetas.
- Pague todo a tiempo.
- Mantenga utilización bajo 10%.
- Verifique errores y dispute cualquiera.
Al aplicar
- Pre-aprobación de 2-3 prestamistas.
- Documentación completa: 2 años de impuestos, 2-3 meses de talones, estados bancarios.
- Carta explicando la bancarrota (si solicitada).
- Documentación de extenuating circumstances si aplica.
Tasas típicas post-bancarrota
| Tiempo desde descarga | Tipo | Tasa vs promedio |
|---|---|---|
| 2 años | FHA | +0.5-1.0% |
| 3-4 años | FHA / VA | +0.25-0.5% |
| 4 años | Convencional | +0.5-1.0% |
| 5-7 años | Convencional | Casi promedio |
| 7+ años | Cualquiera | Promedio |
Errores comunes
- Aplicar antes del período mínimo de espera.
- No documentar extenuating circumstances cuando aplican.
- Aceptar tasa primera oferta sin comparar.
- Comprar más casa de lo presupuestable.
- No considerar costos adicionales (impuestos, seguro, HOA, mantenimiento).
Recursos
Aviso de inmigración: declararse en bancarrota no afecta su estatus migratorio.
Glosario bilingüe
| Español | English | Definición |
|---|---|---|
| Bancarrota | Bankruptcy | Proceso legal federal para eliminar o reorganizar deudas. |
| Puntuación de crédito | Credit score | Medida numérica de solvencia, típicamente 300-850. |
| Tarjeta asegurada | Secured credit card | Tarjeta que requiere depósito como garantía. |
| Comprador de deuda | Debt buyer | Empresa que compra deudas en mora a precio reducido. |
| Acuerdo de deuda | Debt settlement | Negociar con acreedores para pagar menos del balance. |
| FHA | FHA loan | Hipoteca asegurada por la Federal Housing Administration. |
Última actualización: 2026-05-01 · Versión en inglés